बचतीला हात न लावता तुमचे गृहकर्ज कसे कमी करावे

लाखो लोकांच्या आर्थिक जीवनावर गृहकर्ज परतफेड हा वर्चस्व गाजवतो, ज्यामुळे अनेकांना असा प्रश्न पडतो की अडचणीशिवाय पुढे जाण्याचा काही मार्ग आहे का.

तुमच्या कष्टाने कमावलेल्या बचतीला हात न लावता जर तुम्ही तुमचे गृहकर्ज लुटू शकलात तर?

असे दिसून आले की एक रणनीती आहे जी तेच करते: रोख ISA मधून मिळालेल्या व्याजाचा वापर करून जास्त पैसे देणे.

हे तुम्हाला एका रात्रीत कर्जमुक्त करणार नाही, परंतु तुमचे आर्थिक सुरक्षितता जाळे अबाधित ठेवत तुमचे गृहकर्ज वर्षानुवर्षे कमी करू शकते.

अनेक ब्रिटिश दक्षिण आशियाई लोकांसाठी, घर असणे हे एक प्रमुख मैलाचा दगड आणि कुटुंबाच्या सुरक्षिततेचा स्रोत.

तुमचे गृहकर्ज लवकर कमी केल्याने दीर्घकालीन आर्थिक ताण कमी होऊ शकतो, परंतु बचत आणि जास्त पैसे देणे यातील संतुलन शोधणे कठीण वाटू शकते.

ते कसे कार्य करते, ते कोणाला शोभते आणि सुरुवात करण्यापूर्वी विचारात घ्यायचे तडजोड येथे आहे.

तुमचा ISA इंटरेस्ट वापरा

फ्लॅगस्टोन येथील बचत तज्ञ केटी हॉर्न म्हणाल्या:

“जेव्हा दीर्घकालीन आर्थिक नियोजनाचा विचार येतो तेव्हा आपल्यापैकी बहुतेकांना असे वाटते की आपल्याला एक पर्याय निवडावा लागेल: एकतर आपले गृहकर्ज जास्त भरावे किंवा आपली बचत वाढवावी.

"वास्तविकतेत, तो निर्णय दिसतो तितका कठोर नाही, विशेषतः जर त्या बचती करमुक्त रोख ISA मध्ये ठेवल्या असतील तर."

तुमच्या बचतीला थांबवून तुमचे गृहकर्ज फेडण्याऐवजी, बचत वाढू देणे आणि त्यावरून मिळणारे व्याज जास्त पैसे भरण्यासाठी वापरणे हाच हुशार दृष्टिकोन आहे.

सुश्री हॉर्न यांनी स्पष्ट केले: “तुमचे गृहकर्ज कमी करणे आणि अधिक बचत वाढवणे या दोन्ही प्राधान्यांमध्ये संतुलन साधण्याचा एक उत्तम मार्ग म्हणजे बचत केलेल्या रोख रकमेऐवजी तुमच्या बचतीवर मिळणारे व्याज गृहकर्जाच्या जादा पेमेंटसाठी निधी म्हणून वापरणे.

"रोख ISA वर मिळवलेल्या करमुक्त व्याजासह तुमचे गृहकर्ज जास्त भरणे म्हणजे तुमची बचत प्रभावीपणे दुप्पट काम करत आहे, तुमच्या आर्थिक सुरक्षिततेचे जाळे जपून ठेवत आहे आणि त्याचबरोबर कर्ज फेडण्यासाठी त्यातून मिळणाऱ्या परताव्याचा वापर करत आहे."

ही पद्धत तुमची बचत अबाधित ठेवते, ज्यामुळे तुम्हाला आपत्कालीन परिस्थितीसाठी बफर मिळतो आणि त्याचबरोबर तुमचे गृहकर्ज हळूहळू कमी होते.

सरावात आणणे

एका सामान्य कर्जदाराचे उदाहरण घ्या ज्याचे गृहकर्ज £२६१,०५३ आहे आणि २५ वर्षे शिल्लक आहेत.

तीन वर्षांच्या निश्चित कालावधीवर दर ४.५% दराने, त्यांचे मासिक पेमेंट अंदाजे £१,४५० आहे.

त्यांच्याकडे रोख ISA मध्ये £२०,६०० देखील आहेत, ज्यावर ४% व्याज दिले जाते. त्यामुळे त्यांना महिन्याला सुमारे £६९ किंवा वर्षाला £८२४ मिळतात.

हे व्याज गृहकर्जाच्या जास्त देयकांकडे वळवल्याने, त्यांची मासिक परतफेड सुमारे £१,५१९ पर्यंत वाढते - बचत व्याजाद्वारे पूर्णपणे निधी दिले जाणारे ५% वाढ.

तीन वर्षांनंतरही, बचतीचा भांडार अबाधित राहतो, परंतु गृहकर्ज शिल्लक इतरांपेक्षा सुमारे £२,५०० कमी आहे.

हे जास्तीचे पेमेंट दीर्घकाळ टिकवून ठेवा, आणि गृहकर्ज दोन वर्षांनी कमी करता येईल, ज्यामुळे £१७,०००-£२०,००० व्याजाची बचत होईल.

सुश्री हॉर्न पुढे म्हणाल्या:

"तुलनेने कमी प्रमाणात जास्त पैसे दिले तरीही, जर सातत्याने केले तर मुदत आणि एकूण व्याज दोन्ही लक्षणीयरीत्या कमी होऊ शकतात."

"त्या जास्त देयकांना निधी देण्यासाठी बचत व्याजाचा वापर केल्याने कर्जदारांना त्यांच्या आर्थिक सुरक्षिततेचे जाळे न खराब करता हे करता येते."

बहुतेक कर्ज देणारे तुमच्या गृहकर्जाच्या १०% पर्यंत वार्षिक जास्त पैसे दंडाशिवाय देण्यास परवानगी देतात. तुमच्या प्रदात्याशी संपर्क साधा कारण ते थेट डेबिट बदल किंवा स्थायी ऑर्डरद्वारे हे करण्यास परवानगी देऊ शकतात.

फायदे काय आहेत?

अनेकांसाठी, आवाहन सोपे आहे: दरमहा त्रास न होता दीर्घकालीन कर्ज कमी करा.

Moneyfactscompare.co.uk चे ग्राहक वित्त प्रमुख अॅडम फ्रेंच म्हणाले:

"रोख ISA मधून मिळालेल्या व्याजाचा वापर करून गृहकर्ज जास्त भरल्याने गृहकर्जाच्या आयुष्यभर व्याजाची रक्कम कमी होऊ शकते, ज्यामुळे कर्जदारांना त्यांच्या मासिक वेतन पॅकेटवर परिणाम न होता त्यांचे कर्ज लवकर फेडण्यास मदत होते."

लहान, सातत्यपूर्ण जास्त पैसे भरल्याने गृहकर्जावरील वर्षे कमी होऊ शकतात आणि एकूण व्याज कमी होऊ शकते.

सुश्री हॉर्न यांनी नमूद केले: “आमच्या संशोधनातून असे दिसून आले आहे की पाचपैकी तीन (६१%) गृहकर्ज घेतलेल्या घरमालकांचे म्हणणे आहे की त्यांचे गृहकर्ज पूर्णपणे फेडल्याशिवाय ते निवृत्त होऊ शकत नाहीत.

"जर सतत जास्त पैसे भरल्याने मुदत एक किंवा दोन वर्षांनी कमी झाली, तर त्यामुळे निवृत्ती योजना पुढे येऊ शकतात किंवा नंतरच्या आयुष्यात आर्थिक दबाव कमी होऊ शकतो."

तोटे काय आहेत?

ही रणनीती जोखीममुक्त नाही. व्याज पुनर्निर्देशित केल्याने तुमची बचत तितकी वाढणार नाही आणि चलनवाढ त्यांचे मूल्य गिळंकृत करू शकते.

श्री फ्रेंच पुढे म्हणाले: "बचत निष्क्रिय ठेवल्याने किंवा तुमचा रोख निधी कमी केल्याने इतर आर्थिक उद्दिष्टे कमकुवत होऊ शकतात, जसे की आपत्कालीन निधी उभारणे किंवा भविष्यातील खर्चासाठी बचत करणे."

व्याजदर देखील बदलणारे आहेत.

४% चे उदाहरण आता काम करते, परंतु जर दर १% पर्यंत घसरले, तर तुम्हाला तेच व्याज मिळविण्यासाठी अंदाजे £८२,००० बचतीची आवश्यकता असेल.

बेस्टइन्व्हेस्टच्या वैयक्तिक वित्त विश्लेषक अॅलिस हेन यांनी इशारा दिला:

"जर आपत्कालीन निधी कमीत कमी तीन ते सहा महिन्यांच्या आवश्यक खर्चासाठी पुरेसा मोठा नसेल तर गृहकर्ज फेडण्यात काही अर्थ नाही."

"आयुष्य अप्रत्याशित आहे: कार अपघात, बॉयलर बिघाड किंवा अगदी नोकरी गमावणे हे अनपेक्षितपणे घडू शकते, म्हणून आर्थिक तयारी नेहमीच प्रथम आली पाहिजे आणि £२०,००० रोख ISA सर्व आवश्यक गोष्टींसाठी पुरेसे नसू शकते."

जर तीन वर्षे असेच राहिले असते, तर £२०,६०० चा ISA चक्रवाढीद्वारे £२३,१७२ पर्यंत वाढू शकला असता. त्याऐवजी व्याज वापरणे म्हणजे या वाढीचा त्याग करणे होय.

तुमचे गृहकर्ज हे सुटे पैसे वापरण्याचा सर्वोत्तम मार्ग आहे का?

वचनबद्ध होण्यापूर्वी, इतर प्राधान्यक्रमांचा विचार करा. क्रेडिट कार्ड किंवा वैयक्तिक कर्ज यासारखे उच्च व्याजदराचे कर्ज सहसा प्रथम आले पाहिजे.

सुश्री हेन यांनी नमूद केले: "क्रेडिट कार्ड, वैयक्तिक कर्जे आणि ओव्हरड्राफ्ट सामान्यतः सरासरी गृहकर्जांपेक्षा खूपच जास्त व्याजदर आकर्षित करतात, याचा अर्थ परतफेडीसाठी त्यांना प्रथम प्राधान्य दिले पाहिजे."

तरुण घरमालकांना गुंतवणूक किंवा पेन्शन योगदानाचा अधिक फायदा होऊ शकतो, जसे सुश्री हेन यांनी स्पष्ट केले:

"२०२३ च्या उन्हाळ्यात त्यांच्या शिखरापासून गृहकर्ज दर खाली येत असल्याने, संभाव्य गुंतवणूक परतावा आणि गृहकर्ज खर्च यांच्यातील अंतर वाढले आहे, ज्यामुळे काहींसाठी गुंतवणूक अधिक आकर्षक पर्याय बनू शकते."

जोखीम टाळणारे कर्जदार अस्वस्थ वाटू शकतात, परंतु दीर्घकालीन मानसिकता स्वीकारल्याने सामान्यतः अल्पकालीन अस्थिरता कमी होते.

सुरुवात करण्यापूर्वी काय विचारात घ्यावे?

• तुमचे तीन ते सहा महिन्यांचे आवश्यक खर्च वाचले आहेत का?
• तुम्ही जास्त व्याजदराच्या कर्जांपासून मुक्त आहात का?
• तुमचा कर्जदाता दंडमुक्त जास्त पैसे देण्याची परवानगी देतो का?
• तुमचा ISA दर स्पर्धात्मक आहे का?
• गुंतवणूक किंवा पेन्शन योगदान दीर्घकालीन चांगले परतावे देऊ शकतात का?

जर तुम्ही या चौकटींवर टिक लावली तर, तुमचे गृहकर्ज जास्त भरण्यासाठी ISA व्याजाचा वापर करणे हे कर्ज फेडण्याचा कमी-घर्षण मार्ग असू शकतो.

ISA व्याजासह गृहकर्ज जास्त भरल्याने तुम्ही एका रात्रीत कर्जमुक्त होणार नाही. परंतु ही एक स्थिर, कमी जोखीम असलेली रणनीती आहे जी दीर्घकालीन व्याज कमी करताना तुमची बचत जपते.

हे लहान, सातत्यपूर्ण कृती, आर्थिक शिस्त आणि तुमचे सुरक्षिततेचे जाळे अबाधित ठेवण्याबद्दल आहे.

ज्या घरमालकांना आर्थिक अस्थिरता न आणता त्यांचे गृहकर्ज कमी करायचे आहे, त्यांच्यासाठी ही पद्धत एक व्यावहारिक तडजोड प्रदान करते.

गृहकर्ज स्वातंत्र्य क्वचितच नाट्यमय कृतींद्वारे येते. बहुतेकदा, ते माहितीपूर्ण, सातत्यपूर्ण निर्णयांद्वारे साध्य केले जाते - एका वेळी एक व्याज देयके.